Läuft die Zinsbindungsfrist für ein Baudarlehen ab, bekommen die Darlehensnehmer kurz vorher von der kreditgebenden Bank ein Prolongationsangebot für die zweite Finanzierungsrunde. Meistens ist die dann zu tilgende Rate, zwar niedriger als die bisherige, aber dennoch sollten Darlehensnehmer für die Anschlussfinanzierung ein Darlehen nutzen, das zu ihren persönlichen Bedürfnissen passt. Dabei muss nicht zwingend die bisherige Bank als Kreditgeber fungieren.

Wann wird die Anschlussfinanzierung gebraucht?

Wurde die Baufinanzierung über einen sehr hohen Darlehensbetrag mit einer sehr langen Laufzeit abgeschlossen, ist im Regelfall die Zinsbindungsfrist kürzer als die Laufzeit des Darlehens, was für den Darlehensnehmer bedeutet, dass er die Konditionen für ein neues Darlehen mit der kreditgebenden Bank oder einer anderen neu verhandeln muss.
Meistens erstellen die Banken von sich aus kurz vor dem Ende der Zinsbindungsfrist ein neues Angebot aus, das im Wesentlichen ähnliche Konditionen beinhaltet, wie das der ersten Finanzierungsrunde. Unwissende Darlehensnehmer nehmen dieses Angebot fälschlicherweise an. Dabei haben sie alle Chancen, über die Konditionen zu verhandeln, gerade dann, wenn sie der Bank treu bleiben und in der Vergangenheit ihren Verpflichtungen vereinbarungsgemäß nachgekommen sind. Manchmal hilft es auch, der kreditgebenden Bank das Angebot eines anderen Anbieters vorzulegen und auf der Basis dieses neu zu verhandeln. Ist die Bank nicht bereit auf die Vorschläge des Darlehensnehmers einzugehen, dann sollte die Bank gewechselt werden. Immerhin geht es um viel Geld, das eventuell gespart werden kann.

Die Ausgestaltung der Anschlussfinanzierung

Ähnlich wie im ersten Vertrag, sollte die Möglichkeit der Sondertilgungen schriftlich festgehalten werden. Dann entfällt auch in Zukunft die Vorfälligkeitsentschädigung, wenn während der Laufzeit zusätzlich getilgt wird. Darlehensnehmer, die am Ende der Zinsbindungsfrist für das erste Darlehen noch liquide Mittel zur Verfügung haben, können diese in das Darlehen einbringen und damit den Darlehensbetrag für die Anschlussfinanzierung senken, was auch wieder zur Zinsersparnis führt. Eine Vorfälligkeitsentschädigung wird von Seiten der Bank in solchen Fällen nicht berechnet.

Auch bei der Anschlussfinanzierung geht es um die Zinsbindung. Wurde nicht schon während der Laufzeit des ersten Darlehens ein Forward Darlehen für die Anschlussfinanzierung abgeschlossen, mit dem sich der Darlehensnehmer günstige Zinsen gesichert hat, muss spätestens jetzt über die Dauer der Zinsbindung nachgedacht werden. In Niedrigzinsphasen sollten diese so lange wie möglich gesichert werden und in Hochzinsphasen ist für die Anschlussfinanzierung eine kürzere Laufzeit zu wählen. Auch die Ratenhöhe kann entsprechend den persönlichen Gegebenheiten neu festgelegt oder in der Höhe so beibehalten werden wie in der ersten Finanzierungsrunde.

Auch bei der Anschlussfinanzierung ist der Vergleich verschiedener Angebote wichtig!